Äntligen fått den tråkiga räkningen från rörmokaren. Nu vet jag den exakta summan jag behöver betala in. Vilket jag betalar in nästa vecka.
Mina lån har också minskat lite, första amorteringen från mammas och pappas konto är draget. Så den skulden börjar minska! Amorterade även 500 kr extra till min kompis. Samt även lite extra på blancolånet.
Det är så himla skönt att se mina skulder minska. Det kanske inte är några stora minskningar, men det blir ändå en liten kick! I slutet på januari så kommer jag sannolikt komma under 2 miljoner i skulder!
Jag var med in till banken med mamma och pappa idag. Lyckades förhandla mig till 10 punkters ränterabatt på deras lån. Så jag lyckades få upp ränterabatten lite extra som kompensation för deras misstag! Betyder att jag sparar in ca 150 kr på ett år.
Nästa år så kommer CSN börja kräva in sin skuld från mig. Innan lägenhetsköpet så ville jag bli av med den skulden så fort som möjligt. Känner inte lika mycket press att stressa på den skulden längre. Om räntan sänks ännu mer som det pratas om så äter inflationen upp skulden mycket snabbare. Vill såklart bli av med den skulden, men blir inga extra amorteringar så länge räntan är så pass låg. Men jag tycker det är lite sådär att se en återbetalningstid på 8-9 år, att behöva släpa på den utgiften under så många år och vetskapen att det är en förlustaffär att amortera extra (än att spara på ett bankkonto med lite ränta) känns lite segt. Får väl trösta mig med att det är ett väldigt förmånligt lån iallafall..
Såg för nån dag sen att jag betalar en sjukförsäkring till facket där det verkar som om jag kan få 1400 kr/mån extra från ca mitten av december. Så det är rätt skönt tillägg rent inkomstmässigt. Det jag tycker är något stressande är att behöva vara i händerna på FK. För läkaren förlänger sjukskrivningen ca 1 månad i taget, så jag måste söka om sjukpenning på nytt hela tiden vilket är något stressande och vänta på beslut från dem. Nu klarar jag mig ändå bra. Har goda marginaler, kan fortsätta investera (men inte lika stora summor längre) i aktier trots sjukskrivning. Skulle FK börja krångla så skulle jag först och främst pausa investerandet och även tillfälligt sluta amortera extra.
Så jag har åtminstone en plan om det börjar skita sig, än att stå där helt oförberedd.
torsdag 30 november 2017
måndag 27 november 2017
Handlat Holmen aktier och amorterat extra
Planen var att köpa Axfood aktier idag. Men det blev Holmen istället. Då aktien gick under 400 kr så tyckte jag dem var prisvärda. I somras köpte jag en Holmen aktie för 343 kr.. Men har velat köpa fler Holmen aktier ett tag om de går under 400 kr. Vilket de gjorde nu.
Beroende på hur ekonomin ser ut denna månad så kanske jag handlar lite Axfood aktier också. Annars får det bli nästa månad.
Första gången jag handlade aktier på Nordea. Väldigt svårnavigerad hemsida, använde Avanza som ett tillägg under tiden jag försökte förstå mig på Nordea. Så jag kommer troligen använda Avanza under tiden jag lägger order på Nordea. Bara för att jag ska få en bättre överblick.
Valde att amortera 300 kr extra på blancolånet. Kommer troligen amortera ännu mer under månaden. Vill först och främst se hur mycket jag har kvar efter alla räkningar. Mina lån minskade idag med 3955 kr! Imorgon dras det 666 kr på lånet mina föräldrar står på. Så då minskar mina skulder lite till!
Gjorde även min första amortering till min kompis. Blev 500 kr, men kommer göra en liten större amortering efter jag fått den jäkla räkningen från rörmokaren.
Så nu ligger mina skulder på 2 012 545 kr. Imorgon minskar skulden med 666 kr till, då första betalningen på lånet från mina föräldrar dras från deras konto på Swedbank.
När jag ringer till Swedbank när jag är hos mina föräldrar angående räntan på deras lån så kommer jag ändra amorteringstakten på "mitt" lån. Nu är den på 20 år och då amorterar jag 666 kr/mån. Det blir nog att jag ändrar till en amorteringstakt till 18 år. Då blir det ca 1000 kr/mån jag behöver betala med ränta och amortering. Sen efter mina blancolån är avbetalda så ändrar jag till 10 års amorteringstakt vilket är det lägsta istället i amorteringstakt man kan välja.
Att amortera extra på någon annans lån är rätt krångligt... Först föra över extra till pappas konto, sen behöver dem ringa telefonbanken för den extra amorteringen. Så det smidigaste är att ändra amorteringstakten till 10 år efter blancolånet och lånet till min kompis är avbetalt. Det mest ultimata rent ekonomiskt är att avvakta med ändringen av amorteringstakten från 20 år till 18 år då deras lån har lägre ränta än mitt blancolån. Men jag tycker att det känns bättre att betala av på privata lån snabbare. Sen är det ca 100-200 kr jag kommer amortera extra till mina föräldrar, så jag kan ändå amortera en hel del på de andra lånen. Hade blancolånet legat på 150 000 - 200 000 kr, då hade räntan varit 700 - 800 kr/mån. Vilket är en mycket större summa än en ränta på strax över 100 kr/mån som jag har nu på mitt lån. Då hade jag prioriterat mitt blancolån istället. För det hade varit helt andra förutsättningar.
Men för mitt samvete känns det bättre att amortera mer på lån till familjen och min kompis, trots att leder till att det tar längre tid för blancolånet att bli avbetalt. Med längre tid så handlar det om några månader, inte år. Att det blir några hundralappar dyrare är det värt för att värna om relationerna.
Kommer kännas skönt när skulden är under 2 miljoner! Det är min första lilla milstolpe när det gäller skulderna!
Beroende på hur ekonomin ser ut denna månad så kanske jag handlar lite Axfood aktier också. Annars får det bli nästa månad.
Första gången jag handlade aktier på Nordea. Väldigt svårnavigerad hemsida, använde Avanza som ett tillägg under tiden jag försökte förstå mig på Nordea. Så jag kommer troligen använda Avanza under tiden jag lägger order på Nordea. Bara för att jag ska få en bättre överblick.
Valde att amortera 300 kr extra på blancolånet. Kommer troligen amortera ännu mer under månaden. Vill först och främst se hur mycket jag har kvar efter alla räkningar. Mina lån minskade idag med 3955 kr! Imorgon dras det 666 kr på lånet mina föräldrar står på. Så då minskar mina skulder lite till!
Gjorde även min första amortering till min kompis. Blev 500 kr, men kommer göra en liten större amortering efter jag fått den jäkla räkningen från rörmokaren.
Så nu ligger mina skulder på 2 012 545 kr. Imorgon minskar skulden med 666 kr till, då första betalningen på lånet från mina föräldrar dras från deras konto på Swedbank.
När jag ringer till Swedbank när jag är hos mina föräldrar angående räntan på deras lån så kommer jag ändra amorteringstakten på "mitt" lån. Nu är den på 20 år och då amorterar jag 666 kr/mån. Det blir nog att jag ändrar till en amorteringstakt till 18 år. Då blir det ca 1000 kr/mån jag behöver betala med ränta och amortering. Sen efter mina blancolån är avbetalda så ändrar jag till 10 års amorteringstakt vilket är det lägsta istället i amorteringstakt man kan välja.
Att amortera extra på någon annans lån är rätt krångligt... Först föra över extra till pappas konto, sen behöver dem ringa telefonbanken för den extra amorteringen. Så det smidigaste är att ändra amorteringstakten till 10 år efter blancolånet och lånet till min kompis är avbetalt. Det mest ultimata rent ekonomiskt är att avvakta med ändringen av amorteringstakten från 20 år till 18 år då deras lån har lägre ränta än mitt blancolån. Men jag tycker att det känns bättre att betala av på privata lån snabbare. Sen är det ca 100-200 kr jag kommer amortera extra till mina föräldrar, så jag kan ändå amortera en hel del på de andra lånen. Hade blancolånet legat på 150 000 - 200 000 kr, då hade räntan varit 700 - 800 kr/mån. Vilket är en mycket större summa än en ränta på strax över 100 kr/mån som jag har nu på mitt lån. Då hade jag prioriterat mitt blancolån istället. För det hade varit helt andra förutsättningar.
Men för mitt samvete känns det bättre att amortera mer på lån till familjen och min kompis, trots att leder till att det tar längre tid för blancolånet att bli avbetalt. Med längre tid så handlar det om några månader, inte år. Att det blir några hundralappar dyrare är det värt för att värna om relationerna.
Kommer kännas skönt när skulden är under 2 miljoner! Det är min första lilla milstolpe när det gäller skulderna!
Swedbank tog åt sig av kritiken. Ev lägre ränterabatt som kompensation?
Ringde Swedbank idag då jag bla skulle boka en tid på banken åt pappa. Bla för att de inte la in ränterabatten på båda lånen.
Jag frågade även om det var en rättvis motivering att inte kunna ge lika hög ränterabat om man bor i en småstad. Den jag pratade med sa att det inte alls var en rimlig motivering. Hade bankkvinnan sagt att det berodde på att de har låga lån så hade det varit en annan sak, vilket jag håller med om. Han tyckte även det var otroligt dåligt att de inte la in ränterabatten på båda bolånen. Så han sa på eget bevåg att han skulle skicka ett klagomål till banken i staden mina föräldrar bor i. Då han tyckte det var oerhört dåligt skött.
Då jag ringde och inte pappa så kunde han inte ändra ränterabatten då pappa måste legitimera sig. Men jag sa att han gärna fick skriva en notering ang detta i mitt personnummer. Så när jag ringer dit nästa när jag är hos mina föräldrar så får pappa ringa banken och legitimerar sig och sedan får jag ta över samtalet. Då jag är bättre på att förhandla. Jag sa även till banken att de gärna fick notera mitt önskemål om en högre ränterabatt pga kompensation av deras miss.
Hoppas verkligen att nästa person jag pratar med går med på det när jag ringer när jag är hos mina föräldrar.
Det är liksom inte summan som stör mig. Utan principen, i synnerhet att dem bara la in rabatten på det utökade bolånet. Då mina föräldrar är gamla så har dem inte samma förutsättningar att hålla koll på sånt här. Så det var tur att jag upptäckte det.
Några punkter högre i ränterabatt påverkar lånet summan av räntan rätt lite (alltså lånet jag betalar på). Får dem 10 punkter i ränterabatt istället för 4 punkter så är det ca 100 kr mindre per år. Men för varje fast utgift man kan minska, desto bättre blir det! Oavsett om det handlar om små summor.
Men att Swedbank tog det på allvar gjorde mig glad! Istället för betyget 1 av 10, så får dem 3 av 10 i betyg!
Jag frågade även om det var en rättvis motivering att inte kunna ge lika hög ränterabat om man bor i en småstad. Den jag pratade med sa att det inte alls var en rimlig motivering. Hade bankkvinnan sagt att det berodde på att de har låga lån så hade det varit en annan sak, vilket jag håller med om. Han tyckte även det var otroligt dåligt att de inte la in ränterabatten på båda bolånen. Så han sa på eget bevåg att han skulle skicka ett klagomål till banken i staden mina föräldrar bor i. Då han tyckte det var oerhört dåligt skött.
Då jag ringde och inte pappa så kunde han inte ändra ränterabatten då pappa måste legitimera sig. Men jag sa att han gärna fick skriva en notering ang detta i mitt personnummer. Så när jag ringer dit nästa när jag är hos mina föräldrar så får pappa ringa banken och legitimerar sig och sedan får jag ta över samtalet. Då jag är bättre på att förhandla. Jag sa även till banken att de gärna fick notera mitt önskemål om en högre ränterabatt pga kompensation av deras miss.
Hoppas verkligen att nästa person jag pratar med går med på det när jag ringer när jag är hos mina föräldrar.
Det är liksom inte summan som stör mig. Utan principen, i synnerhet att dem bara la in rabatten på det utökade bolånet. Då mina föräldrar är gamla så har dem inte samma förutsättningar att hålla koll på sånt här. Så det var tur att jag upptäckte det.
Några punkter högre i ränterabatt påverkar lånet summan av räntan rätt lite (alltså lånet jag betalar på). Får dem 10 punkter i ränterabatt istället för 4 punkter så är det ca 100 kr mindre per år. Men för varje fast utgift man kan minska, desto bättre blir det! Oavsett om det handlar om små summor.
Men att Swedbank tog det på allvar gjorde mig glad! Istället för betyget 1 av 10, så får dem 3 av 10 i betyg!
söndag 26 november 2017
Swedbanks fula metoder
Jag tycker Swedbank är en sån otroligt ful bank mot sina kunder. Mina föräldrar har Swedbank och varit kunder i åratal.
När jag var hos mina föräldrar sist så kollade jag på bolånet som mina föräldrar tog för att hjälpa mig med kontantinsatsen i pappas internetbank (givetvis med hans godkännande). Då dem har tagit ut nya pantbrev så det är 2 bolån, det nya bolånet på 160 000 kr (rörligt) hade dem fått en liten ränterabatt på det var 2,01% i ränta istället för 2,05%.
Men deras egna bolån som de hade sen tidigare som även det är rörligt hade dem inte lagt in någon ränterabatt alls på.
De har varit kunder i åratal, låg belåning (under 50% även efter de utökade bolånet), de amorterar löpande. Men ändå satte inte bankkvinnan ränterabatten även på deras bolån sen tidigare, utan bara på den utökade delen. Jag tycker det är så himla fult gjort. Det är en såpass liten rabatt att det inte är något att bråka om. Det är själva principen som stör mig. Min pappa har även en bra pension.
Jag har högre ränterabatt, men har en högre belåning och är även ensam låntagare. Men ändå kunde jag få en högre rabatt. Jag är medveten om att om man har ett lågt lån så är det svårare att förhandla. Men ändå, rent krasst så är jag en större risk för banken än mina föräldrar.
Nästa vecka så ska en tid till banken bokas. Samt att jag följer med mina föräldrar till banken och hjälper dem förhandla om räntan. De kanske inte får en högre ränterabatt, men de kan åtminstone få lika mycket i ränterabatt på båda bolånen. Ska se om det går att få en ännu högre ränterabatt än bara 4 punkter som det är nu, både på deras del samt även delen som redan finns en ränterabatt på. Det blir både billigare för mina föräldrar och för mig om jag lyckas. Troligen blir det svårt, men värt ett försök!
Att dem inte fick en högre ränterabatt när dem ansökte om lånet berodde på att de inte kunde ge lika hög rabatt om man bor i en småstad sa bankkvinnan. Helt värdelös motivering enligt mig.
Hade jag haft möjlighet att lånet skulle stå i mitt namn så hade jag fått betala ca 350 kr/år mindre (exkl. ränteavdrag). Nu gick det inte och det är helt klart värt att jag får betala 350 kr/år mer i ränta, hade annars inte haft möjlighet att köpa min lägenhet. Så att dem kunde hjälpa mig med kontantinsatsen genom att belåna sitt hus är jag enormt tacksam över. Är glad att jag slapp ha dem som medlåntagare på hela bolånet och att dem "bara" behövde hjälpa mig med en del av kontantinsatsen. Det gör att jag känner mig mycket mer självständig.
Känns tråkigt att om man bor i en större stad så är man iprincip tvingad att ha medlåntagare trots fast anställning om man antingen inte har hela kontantinsatsen, inte vill bo i en pytteliten etta (i Stockholm så behövs väl en medlåntagare trots en pytteliten lgh) eller är ensam köpare. Saknar man fast anställning så förstår jag att banken önskar medlåntagare, även för dem som saknar kontantinsats.
Jag kom rätt "lindrigt" undan, men Nordea tog stor hänsyn till att jag äger en obelånad skogsfastighet. Även att jag inte hade några andra lån förutom ett lågt CSN-lån.
När jag var hos mina föräldrar sist så kollade jag på bolånet som mina föräldrar tog för att hjälpa mig med kontantinsatsen i pappas internetbank (givetvis med hans godkännande). Då dem har tagit ut nya pantbrev så det är 2 bolån, det nya bolånet på 160 000 kr (rörligt) hade dem fått en liten ränterabatt på det var 2,01% i ränta istället för 2,05%.
Men deras egna bolån som de hade sen tidigare som även det är rörligt hade dem inte lagt in någon ränterabatt alls på.
De har varit kunder i åratal, låg belåning (under 50% även efter de utökade bolånet), de amorterar löpande. Men ändå satte inte bankkvinnan ränterabatten även på deras bolån sen tidigare, utan bara på den utökade delen. Jag tycker det är så himla fult gjort. Det är en såpass liten rabatt att det inte är något att bråka om. Det är själva principen som stör mig. Min pappa har även en bra pension.
Jag har högre ränterabatt, men har en högre belåning och är även ensam låntagare. Men ändå kunde jag få en högre rabatt. Jag är medveten om att om man har ett lågt lån så är det svårare att förhandla. Men ändå, rent krasst så är jag en större risk för banken än mina föräldrar.
Nästa vecka så ska en tid till banken bokas. Samt att jag följer med mina föräldrar till banken och hjälper dem förhandla om räntan. De kanske inte får en högre ränterabatt, men de kan åtminstone få lika mycket i ränterabatt på båda bolånen. Ska se om det går att få en ännu högre ränterabatt än bara 4 punkter som det är nu, både på deras del samt även delen som redan finns en ränterabatt på. Det blir både billigare för mina föräldrar och för mig om jag lyckas. Troligen blir det svårt, men värt ett försök!
Att dem inte fick en högre ränterabatt när dem ansökte om lånet berodde på att de inte kunde ge lika hög rabatt om man bor i en småstad sa bankkvinnan. Helt värdelös motivering enligt mig.
Hade jag haft möjlighet att lånet skulle stå i mitt namn så hade jag fått betala ca 350 kr/år mindre (exkl. ränteavdrag). Nu gick det inte och det är helt klart värt att jag får betala 350 kr/år mer i ränta, hade annars inte haft möjlighet att köpa min lägenhet. Så att dem kunde hjälpa mig med kontantinsatsen genom att belåna sitt hus är jag enormt tacksam över. Är glad att jag slapp ha dem som medlåntagare på hela bolånet och att dem "bara" behövde hjälpa mig med en del av kontantinsatsen. Det gör att jag känner mig mycket mer självständig.
Känns tråkigt att om man bor i en större stad så är man iprincip tvingad att ha medlåntagare trots fast anställning om man antingen inte har hela kontantinsatsen, inte vill bo i en pytteliten etta (i Stockholm så behövs väl en medlåntagare trots en pytteliten lgh) eller är ensam köpare. Saknar man fast anställning så förstår jag att banken önskar medlåntagare, även för dem som saknar kontantinsats.
Jag kom rätt "lindrigt" undan, men Nordea tog stor hänsyn till att jag äger en obelånad skogsfastighet. Även att jag inte hade några andra lån förutom ett lågt CSN-lån.
Byte av elleverantör, minskade utgifter
Denna vecka så har jag kollat runt på vilken elleverantör jag skulle välja. Har valt att ha rörligt. Nu har jag vattenfall, det beror på att dem har elnätet och jag valde av ren bekvämlighet att ha dem som leverantör också trots att är något dyrare. Sveriges Energi ringde och frågade om jag ville byta till dem för någon vecka sedan, de var billigare än vattenfall och sa att dem kunde matcha priset om jag hittade nått billigare elavtal så jag tackade ja.
Valde att kolla runt lite i veckan, Fortum var billigast då dem hade ett nykund erbjudande som gällde 1 år. Ringde tillbaka till Sveriges Energi för att se om dem kunde matcha priset, men nej... Erbjudandet var lite för bra nämligen. Då det var inom 14 dagar så valde jag att ångra köpet och valde att teckna hos Fortum istället. Dem första 12 månaderna så drar dem av 42 kr/mån och dem var även lite billigare överlag. Så från och med 1 januari 2018 så har jag Fortum. Sen om ett år så får jag kolla runt igen vilka som är billigast. Är glad att jag tog tag i det hela.
Det verkar vara som att 1 ggr/år så får man gå igenom sitt elavtal, försäkringar, bolån och abonnemang. Kollade runt vilket bredband som var billigast också i veckan, jag har 10 Mbit gratis via föreningen, men tycker det var för långsamt. Så jag ringde och kollade runt och då bredbandsbolaget har avtal med bostadsrättsföreningen så kostade det bara 79 kr/mån att öka till 100 Mbit. Vilket jag tyckte var ett väldigt bra pris.
Man får se till att gå igenom sina fasta kostnader minst 1 ggr/år för att kunna sänka sina fasta utgifter. Kan handla om tusenlappar man kan spara!
Valde att kolla runt lite i veckan, Fortum var billigast då dem hade ett nykund erbjudande som gällde 1 år. Ringde tillbaka till Sveriges Energi för att se om dem kunde matcha priset, men nej... Erbjudandet var lite för bra nämligen. Då det var inom 14 dagar så valde jag att ångra köpet och valde att teckna hos Fortum istället. Dem första 12 månaderna så drar dem av 42 kr/mån och dem var även lite billigare överlag. Så från och med 1 januari 2018 så har jag Fortum. Sen om ett år så får jag kolla runt igen vilka som är billigast. Är glad att jag tog tag i det hela.
Det verkar vara som att 1 ggr/år så får man gå igenom sitt elavtal, försäkringar, bolån och abonnemang. Kollade runt vilket bredband som var billigast också i veckan, jag har 10 Mbit gratis via föreningen, men tycker det var för långsamt. Så jag ringde och kollade runt och då bredbandsbolaget har avtal med bostadsrättsföreningen så kostade det bara 79 kr/mån att öka till 100 Mbit. Vilket jag tyckte var ett väldigt bra pris.
Man får se till att gå igenom sina fasta kostnader minst 1 ggr/år för att kunna sänka sina fasta utgifter. Kan handla om tusenlappar man kan spara!
Utdelningar, amorteringar och förhandlingsläge
Nu har jag fått alla utdelningar för i år. Det blev sammanlagt 63,75 kr. Det är ingen enorm summa, men det är en början. Nu när jag kommer lämna Avanza för Nordea så kommer jag bara återinvestera utdelningarna på Avanza. Det ska bli väldigt intressant faktiskt att se hur pengarna växer genom att bara återinvestera utdelningarna. Det är bara ca 10 000 kr jag har på Avanza, men genom åren så hinner pengarna växa en hel del ändå.
Med utdelningarna jag har fått i år, så blir det ett snitt på ca 5 kr/mån. Det är långt ifrån mitt första delmål på 1000 kr/mån. Men 2018 så är målet att få utdelningar med ett snitt på 50 kr/mån. Är lite osäkert om jag kommer nå det målet eller inte, då jag satsar på stabila bolag som tyvärr har lite låg direktavkastning. Men förhoppningsvis har dessa bolag en bra utdelningstillväxt.
Med utdelningarna jag har fått i år, så blir det ett snitt på ca 5 kr/mån. Det är långt ifrån mitt första delmål på 1000 kr/mån. Men 2018 så är målet att få utdelningar med ett snitt på 50 kr/mån. Är lite osäkert om jag kommer nå det målet eller inte, då jag satsar på stabila bolag som tyvärr har lite låg direktavkastning. Men förhoppningsvis har dessa bolag en bra utdelningstillväxt.
Har funderat på vilka aktier jag ska köpa nästa vecka. Kommer investera för ca 600 kr. Jag ska försöka handla för minst 600 kr på Nordea, då jag behöver betala courtage nu när jag börjar handla där istället för Avanza. Jag vill åtminstone handla för en summa hos Nordea som är är mer fördelaktigt än hos Avanza i courtageavgifter, vilket minst är över 600 kr. Förr eller senare så kommer jag komma betala courtage både på Avanza och Nordnet, men finns det möjlighet att förhandla om en bättre ränterabatt på Nordea nästa år så känner jag att dem extra kronorna i courtage är värda det. Skulle det ens handla om att få 1 punkt lägre ränterabatt hos Nordea pga att jag väljer att regelbundet köpa aktier hos dem, så sparar jag ca 170 kr/år i ränteavgifter. Många bäckar små...
Är ändå bunden till Nordea i 2 år. Sen om det nya amorteringskravet börjar gälla så ligger jag ändå i ett ganska dåligt förhandlingsläge gentemot andra banker. Då mitt bolån överstiger 4,5 ggr årsinkomsten. Med hyresinkomsten så ligger lånet under 4,5 ggr årsinkomsten, men tvivlar starkt på att det räknas som en inkomst enligt bankerna (förutom hos Nordea nu när lånet togs). Sen vet jag inte om det bara är den fasta månadsinkomsten som bankerna räknar på? Då jag även får OB gör att jag får en högre snittinkomst. Så om man räknar bort mitt OB, då ligger jag ännu sämre till i förhandlingsläge. Jag kanske har fel, och bankerna tar hänsyn till att jag inte omfattas av det nya amorteringskravet. Men sånt vet man aldrig.
Jag tycker det är väldigt underligt att min hyresinkomst inte räknas som en inkomst. När det rent krasst är en säkrare inkomst än ett lönearbete i staden jag bor i.
Är ändå bunden till Nordea i 2 år. Sen om det nya amorteringskravet börjar gälla så ligger jag ändå i ett ganska dåligt förhandlingsläge gentemot andra banker. Då mitt bolån överstiger 4,5 ggr årsinkomsten. Med hyresinkomsten så ligger lånet under 4,5 ggr årsinkomsten, men tvivlar starkt på att det räknas som en inkomst enligt bankerna (förutom hos Nordea nu när lånet togs). Sen vet jag inte om det bara är den fasta månadsinkomsten som bankerna räknar på? Då jag även får OB gör att jag får en högre snittinkomst. Så om man räknar bort mitt OB, då ligger jag ännu sämre till i förhandlingsläge. Jag kanske har fel, och bankerna tar hänsyn till att jag inte omfattas av det nya amorteringskravet. Men sånt vet man aldrig.
Jag tycker det är väldigt underligt att min hyresinkomst inte räknas som en inkomst. När det rent krasst är en säkrare inkomst än ett lönearbete i staden jag bor i.
Aktierna jag funderar på att köpa nästa vecka är bla Axfood, vilket det lutar mot. Är riktigt sugen på att köpa fler Holmen aktier. Men då jag redan äger skog privat så känns det som om jag blir för starkt exponerad mot den branschen. Samma med fastighetsaktier, funderade på Hufudstaden, men då jag precis köpt min bostadsrätt så är jag redan väldigt exponerad mot fastigheter redan.
Funderade även på att köpa mer i nått investmentbolag, men mestadels av mina investeringar ligger i investmentbolag och där är det en större exponering mot industri. Så att köpa fler Axfood är väl egentligen det bästa tror jag, då jag är väldigt lågt exponerad mot livsmedel i nuläget.
Hade gärna velat amortera mycket snabbare på blancolånet och lånet till min kompis. Kommer börja redan denna månad att betala 1-3 tusen till min kompis och några hundralappar extra på blancolånet. Eventuellt ännu mer. Så fort jag börjar jobba åtminstone 50% och har 80 tusen i buffert så kommer jag börja amortera mycket hårdare. Just nu prioriterar jag att ha en större summa på ett sparkonto. Efter alla mina räkningar är betalda så kommer jag minst ha ca 50-60 tusen i sparpengar (lite beroende på hur stor räkningen från rörmokaren blir). Utan inkomst så klarar jag mig i ett halvår på dessa pengar (längre om jag lever på nudlar haha). Lägg till nån månad om jag behöver sälja aktier. Att veta att jag klarar mig minst ett halvår utan inkomster känns ganska tryggt.
Hade gärna velat amortera mycket snabbare på blancolånet och lånet till min kompis. Kommer börja redan denna månad att betala 1-3 tusen till min kompis och några hundralappar extra på blancolånet. Eventuellt ännu mer. Så fort jag börjar jobba åtminstone 50% och har 80 tusen i buffert så kommer jag börja amortera mycket hårdare. Just nu prioriterar jag att ha en större summa på ett sparkonto. Efter alla mina räkningar är betalda så kommer jag minst ha ca 50-60 tusen i sparpengar (lite beroende på hur stor räkningen från rörmokaren blir). Utan inkomst så klarar jag mig i ett halvår på dessa pengar (längre om jag lever på nudlar haha). Lägg till nån månad om jag behöver sälja aktier. Att veta att jag klarar mig minst ett halvår utan inkomster känns ganska tryggt.
måndag 20 november 2017
Tillgångar
Planer/Mål
- Skogsfastighet 10 ha, äger tillsammans med mitt syskon.
- 50 hektar skog, gärna grannskog.
Skog är en tillgång som ger väldigt ojämna inkomster (om man inte äger väldigt mycket). Men jag tycker att det är en bra diversifiering mot börsen. Men då jag även har ett väldigt stort intresse för skog, vilket gör att det är mer än bara pengar för mig. Den lilla skogsfastighet som jag och mitt syskon äger fick vi i gåva av vår pappa, då den har gått i släkten i generationer.
lördag 18 november 2017
Utdelningsmål 2018
Utdelning från H&M trillade in i veckan. Ingen enorm summa, men det blev ändå 24,25 kr som jag fick.
Sammanlagt så har jag fått 50,75 kr i utdelning i år. Väntar också på en utdelning från Svolder i år. Så i år så kommer jag få lite mer än 60 kr i utdelning. Det räcker till en pizza! Nu började jag dock köpa aktier i maj efter alla utdelningar. Så om man räknar att jag skulle äga samma aktier vid årets start så hade jag fått strax över 280 kr i utdelning.
Om man räknar på mitt inköpsvärde från aktierna i år så motsvarar det en direktavkastning på ca 3%. Det är en ganska låg direktavkastning, men i nuläget så fokuserar jag inte på bolag med höga direktavkastningar. Jag hoppas att bolagen har en bra utdelningstillväxt.
Det enda är väl att jag försöker undvika bolag med en direktavkastning på under 1%.
Till 2018 så ska målet vara att inkassera 600 kr i utdelning. Hade gärna velat haft ett mål på 1200 kr i utdelning nästa år. Men då jag i första hand behöver amortera ner mina lån, så då får jag tyvärr prioritera bort min pengamaskin. Sen handlar det inte bara om amortering, utan även att jag vill spara för renoveringar men även resa lite nästa år också. Vill även att min katt ska få kattungar, där planen är att behålla en. Med tanke på hälsotester som ska tas innan, parningskostnad, vaccination av kattungar osv så drar det iväg en del i kostnader.
Blir ibland nästan lite avundsjuk på sparbloggarna som har så billiga intressen!
Sammanlagt så har jag fått 50,75 kr i utdelning i år. Väntar också på en utdelning från Svolder i år. Så i år så kommer jag få lite mer än 60 kr i utdelning. Det räcker till en pizza! Nu började jag dock köpa aktier i maj efter alla utdelningar. Så om man räknar att jag skulle äga samma aktier vid årets start så hade jag fått strax över 280 kr i utdelning.
Om man räknar på mitt inköpsvärde från aktierna i år så motsvarar det en direktavkastning på ca 3%. Det är en ganska låg direktavkastning, men i nuläget så fokuserar jag inte på bolag med höga direktavkastningar. Jag hoppas att bolagen har en bra utdelningstillväxt.
Det enda är väl att jag försöker undvika bolag med en direktavkastning på under 1%.
Till 2018 så ska målet vara att inkassera 600 kr i utdelning. Hade gärna velat haft ett mål på 1200 kr i utdelning nästa år. Men då jag i första hand behöver amortera ner mina lån, så då får jag tyvärr prioritera bort min pengamaskin. Sen handlar det inte bara om amortering, utan även att jag vill spara för renoveringar men även resa lite nästa år också. Vill även att min katt ska få kattungar, där planen är att behålla en. Med tanke på hälsotester som ska tas innan, parningskostnad, vaccination av kattungar osv så drar det iväg en del i kostnader.
Blir ibland nästan lite avundsjuk på sparbloggarna som har så billiga intressen!
Besviken över bankmötet på Nordea
Kort och gott så var mötet på banken rätt värdelöst. Han försökte sälja på mig dyra fonder som gick sämre än index. Att jag skulle spara räntebufferten i det.
När jag har 80 tusen i buffert, då kan jag tänka mig att spara halva räntebufferten i lågriskfonder. Det är ändå ett sparande på 5-10 år. Då halva räntebufferten sparas i bankkonto gör att jag kan amortera, eller betala den högre räntan med dem pengarna. Då har jag också tid att sälja fonderna. Men förhoppningsvis så kan dessa pengar användas till framtida bostadsinvesteringar istället.
Samt att jag verkligen hoppas att jag kan dela den här lägenheten i två. Då den har 2 lägenhetsnummer.
Kommer behöva få söka bygglov, kontakta skatteverket osv. Måste också fixa kokvrå och dusch i uthyrningsdelen. Så det är renoveringar på 100-200k. Så är en liten process dit. Kan jag dela upp den och sälja 2 lägenheter, då kommer jag kunna göra en ordentlig vinst. Det skulle verkligen vara ett drömscenario om det är möjligt. Visst, det blir mycket jobb men det är det värt. Risken är väl att om priserna går ner, så får jag avvakta med att sälja tills priserna är på en nivå jag kan tänka mig att sälja för. Att jag inte får sålt inom det förväntade tidsspannet.
Att man kan dela lägenheten i två kanske inte ens är möjligt. Men jag hoppas att det går!
Bankmannen tyckte också det var onödigt att jag har min största del av bufferten i SBAB pga att jag får lite ränta då det enligt honom handlade om så lite pengar. Att jag då lika gärna kan ha pengarna på Nordea. Jag kommer väl troligen ha ca 80-100k på SBAB, vilket på 0,65% ränta ger ca 500-600 kr/år. Visst det är ingen enorm summa, men för mig är 500-600 kr inte "småpengar". 50-60 kr skulle jag kalla småpengar.
Jag håller också på att försöka flytta mitt ISK konto från Avanza. Jag fick besked om att om jag ska flytta mitt konto så måste jag betala en avgift till Avanza för det. Jag känner mig inte allt för motiverad att göra det här. Jag vet att jag fick några punkter mer i ränterabatt hos Nordea för att jag skulle flytta aktierna. Men jag tror att jag skippar att flytta pengarna om inte Nordea kontaktar mig och kräver det.
Kommande aktieköp kommer ske hos Nordea dock. Så jag kommer troligtvis inte nyspara hos Avanza något mer, men kommer återinvestera utdelningarna där.
Så tills nästa års ränteförhandling så tror jag att jag kommer ha hunnit spara ihop ca 10 000 kr. Kommer väl inte ge någon större ränterabatt. Eller ja, jag kan väl alltid säga att jag då kommer sluta köpa aktier hos Nordea och istället fortsätta på kontona på Avanza och Nordnet (betalar ändå inget courtage där än så länge).
Men jag tror att Nordea lägger störst värde i att man sparar regelbundet hos dem än att man flyttar över sitt ISK-konto till dem (iallafall då det inte är någon större summa). Det är min uppfattning jag har fått iallafall. Att det som påverkar ränteförhandlingen mest är framförallt ett regelbundet sparande i banken.
Jag hoppas att ränterabatten nästa år kommer vara betydligt bättre (tycker ränterabatten jag fick nu var usel. Hade önskat att få 35 punkter i rabatt istället för 25 punktar som jag har nu) och att Nordea faktiskt ser att jag är en "bra" kund, framförallt långsiktigt. Då jag har höga ambitioner gällande min pengamaskin och på sikt så blir det mycket pengar.
Eller så kanske jag har lite för höga tankar om mig själv, haha!
Jag ser nästan fram emot i slutet på denna månad då min första amorteringar börjar, både på bolånet, blancolånet och lånet till mina föräldrar.
Kommer även att börja betala tillbaka lånet till min kompis. Har en liten whiteboardtavla hemma som jag skrivit upp alla mina skulder på (även här i högerkolumnen på bloggen), kommer vara kul att sudda den nuvarande siffran, och skriva dit en lägre siffra.
Ett litet mindre mål som jag har är att i slutet på januari nästa år, då ska mina sammanlagda skulder vara under 2 miljoner. Vilket jag inte tror kommer vara några problem att uppnå!
När jag har 80 tusen i buffert, då kan jag tänka mig att spara halva räntebufferten i lågriskfonder. Det är ändå ett sparande på 5-10 år. Då halva räntebufferten sparas i bankkonto gör att jag kan amortera, eller betala den högre räntan med dem pengarna. Då har jag också tid att sälja fonderna. Men förhoppningsvis så kan dessa pengar användas till framtida bostadsinvesteringar istället.
Samt att jag verkligen hoppas att jag kan dela den här lägenheten i två. Då den har 2 lägenhetsnummer.
Kommer behöva få söka bygglov, kontakta skatteverket osv. Måste också fixa kokvrå och dusch i uthyrningsdelen. Så det är renoveringar på 100-200k. Så är en liten process dit. Kan jag dela upp den och sälja 2 lägenheter, då kommer jag kunna göra en ordentlig vinst. Det skulle verkligen vara ett drömscenario om det är möjligt. Visst, det blir mycket jobb men det är det värt. Risken är väl att om priserna går ner, så får jag avvakta med att sälja tills priserna är på en nivå jag kan tänka mig att sälja för. Att jag inte får sålt inom det förväntade tidsspannet.
Att man kan dela lägenheten i två kanske inte ens är möjligt. Men jag hoppas att det går!
Bankmannen tyckte också det var onödigt att jag har min största del av bufferten i SBAB pga att jag får lite ränta då det enligt honom handlade om så lite pengar. Att jag då lika gärna kan ha pengarna på Nordea. Jag kommer väl troligen ha ca 80-100k på SBAB, vilket på 0,65% ränta ger ca 500-600 kr/år. Visst det är ingen enorm summa, men för mig är 500-600 kr inte "småpengar". 50-60 kr skulle jag kalla småpengar.
Jag håller också på att försöka flytta mitt ISK konto från Avanza. Jag fick besked om att om jag ska flytta mitt konto så måste jag betala en avgift till Avanza för det. Jag känner mig inte allt för motiverad att göra det här. Jag vet att jag fick några punkter mer i ränterabatt hos Nordea för att jag skulle flytta aktierna. Men jag tror att jag skippar att flytta pengarna om inte Nordea kontaktar mig och kräver det.
Kommande aktieköp kommer ske hos Nordea dock. Så jag kommer troligtvis inte nyspara hos Avanza något mer, men kommer återinvestera utdelningarna där.
Så tills nästa års ränteförhandling så tror jag att jag kommer ha hunnit spara ihop ca 10 000 kr. Kommer väl inte ge någon större ränterabatt. Eller ja, jag kan väl alltid säga att jag då kommer sluta köpa aktier hos Nordea och istället fortsätta på kontona på Avanza och Nordnet (betalar ändå inget courtage där än så länge).
Men jag tror att Nordea lägger störst värde i att man sparar regelbundet hos dem än att man flyttar över sitt ISK-konto till dem (iallafall då det inte är någon större summa). Det är min uppfattning jag har fått iallafall. Att det som påverkar ränteförhandlingen mest är framförallt ett regelbundet sparande i banken.
Jag hoppas att ränterabatten nästa år kommer vara betydligt bättre (tycker ränterabatten jag fick nu var usel. Hade önskat att få 35 punkter i rabatt istället för 25 punktar som jag har nu) och att Nordea faktiskt ser att jag är en "bra" kund, framförallt långsiktigt. Då jag har höga ambitioner gällande min pengamaskin och på sikt så blir det mycket pengar.
Eller så kanske jag har lite för höga tankar om mig själv, haha!
Jag ser nästan fram emot i slutet på denna månad då min första amorteringar börjar, både på bolånet, blancolånet och lånet till mina föräldrar.
Kommer även att börja betala tillbaka lånet till min kompis. Har en liten whiteboardtavla hemma som jag skrivit upp alla mina skulder på (även här i högerkolumnen på bloggen), kommer vara kul att sudda den nuvarande siffran, och skriva dit en lägre siffra.
Ett litet mindre mål som jag har är att i slutet på januari nästa år, då ska mina sammanlagda skulder vara under 2 miljoner. Vilket jag inte tror kommer vara några problem att uppnå!
måndag 13 november 2017
Räntebuffert, hur mycket?
Jag har funderat lite hur jag ska spara ihop en "räntebuffert" ifall räntorna stiger.
När jag har amorterat ner och räntorna fortfarande är låga så kan jag använda räntebufferten för andra investeringar, tex om ett intressant hus kommer ut från byn jag kommer ifrån. Skulle räntan stiga, då kan jag självklart använda pengarna för att amortera ner bolånet. Men i första hand så är det ett sparande för framtida investeringar.
Skulle jag köpt en vanlig 2:a så skulle det kosta mig ca 6000 kr i månaden. Denna lägenhet kostar mig ca 3500 kr/mån efter hyran från min inneboende är dragen. Sen amorteringen till mina föräldrar är ca 1100 kr/mån, det lånet hör också till lägenheten då det var för en del av kontantinsatsen. Så ca 4600 kr/mån kostar boendet (exkl. el). Planen är att alltid lägga undan mellanskillnaden upp till 6000 kr. Vilket är ca 1400 kr/mån för närvarande. Mellanskillnaden på 1400 kr/mån extra motsvarar en ränta på 3%. Går boendekostnaden ner, då blir det mer att spara.
Kommer föra över denna mellanskillnad till SBAB vid månadsskiftet. Så att pengarna inte blir så lättillgängliga och "glöms bort".
Jag har fundert att placera dem i lågrisk fonder. Men jag tycker om att ha lite större kapital lättillgängligt.
Men får fundera vidare på det här.
Jag tror inte att räntan kommer stiga till 3% på ett par år och desto mer jag amorterar, desto mer kan jag lägga undan till räntebufferten. Jag vet att många lägger undan en mellanskillnad som motsvarar en ränta på 5-6%. Men då jag även kommer ha en rätt bra buffert och annat sparande som tex sparande för renovering. Så känner jag inget behov av ett högre sparande i "räntebuffert". Då köper jag hellre aktier för pengarna för att öka på min pengamaskin.
Amorteringen av blancolånet på 30 000 kr och lånet till min kompis på 25 000 kr räknar jag som en kostnad "utöver" boendet. Trots att det var för lägenheten. Så tills dem lånen är betalda så kommer jag dra in på nöjen osv. Lånet till min kompis är det jag prioriterar att betala tillbaka så fort jag kan.
Det känns skönt att jag har börjat få mer konkreta planer på mitt sparande! Redan vid detta månadsskifte så kommer jag börja amortera, och lånen minskar!
När jag har amorterat ner och räntorna fortfarande är låga så kan jag använda räntebufferten för andra investeringar, tex om ett intressant hus kommer ut från byn jag kommer ifrån. Skulle räntan stiga, då kan jag självklart använda pengarna för att amortera ner bolånet. Men i första hand så är det ett sparande för framtida investeringar.
Skulle jag köpt en vanlig 2:a så skulle det kosta mig ca 6000 kr i månaden. Denna lägenhet kostar mig ca 3500 kr/mån efter hyran från min inneboende är dragen. Sen amorteringen till mina föräldrar är ca 1100 kr/mån, det lånet hör också till lägenheten då det var för en del av kontantinsatsen. Så ca 4600 kr/mån kostar boendet (exkl. el). Planen är att alltid lägga undan mellanskillnaden upp till 6000 kr. Vilket är ca 1400 kr/mån för närvarande. Mellanskillnaden på 1400 kr/mån extra motsvarar en ränta på 3%. Går boendekostnaden ner, då blir det mer att spara.
Kommer föra över denna mellanskillnad till SBAB vid månadsskiftet. Så att pengarna inte blir så lättillgängliga och "glöms bort".
Jag har fundert att placera dem i lågrisk fonder. Men jag tycker om att ha lite större kapital lättillgängligt.
Men får fundera vidare på det här.
Jag tror inte att räntan kommer stiga till 3% på ett par år och desto mer jag amorterar, desto mer kan jag lägga undan till räntebufferten. Jag vet att många lägger undan en mellanskillnad som motsvarar en ränta på 5-6%. Men då jag även kommer ha en rätt bra buffert och annat sparande som tex sparande för renovering. Så känner jag inget behov av ett högre sparande i "räntebuffert". Då köper jag hellre aktier för pengarna för att öka på min pengamaskin.
Amorteringen av blancolånet på 30 000 kr och lånet till min kompis på 25 000 kr räknar jag som en kostnad "utöver" boendet. Trots att det var för lägenheten. Så tills dem lånen är betalda så kommer jag dra in på nöjen osv. Lånet till min kompis är det jag prioriterar att betala tillbaka så fort jag kan.
Det känns skönt att jag har börjat få mer konkreta planer på mitt sparande! Redan vid detta månadsskifte så kommer jag börja amortera, och lånen minskar!
söndag 12 november 2017
Uppdaterat uppnådda mål, fördelning av sparande
Jag har uppdaterat min högerkolumn om vilka mål som är uppnådda.
10 000 kr målet i aktier är uppnått, vilket var årets mål.
Men även lägenhet med uthyrningsdel var ett mål jag har haft! Det var inte riktigt planerat att jag skulle uppnå det i år, snarare om 2-3 år. Men i och med separationen så behövde jag en bostad. Visst, jag hade absolut kunnat köpa en vanlig 2:a och ha en lägre belåning, men jag hade varit känsligare för en räntehöjning trots lägre belåning.
Nästa vecka så kommer toalett och handfat installeras i uthyrningsdelen. Det var därför jag behövde ta blancolånet på 30 000 kr. Hade klarat det utan blancolånet också, men hade blivit lite för tight för min smak rent ekonomiskt, min buffert hade blivit för liten än vad jag skulle känt mig bekväm med.
Jag kommer kunna amortera ner lånet rätt snabbt. Då jag är med i facket så har dem samarbete med Nordea, vilket gör att det är ett medlemslån med något lägre ränta.
Jsg vet att mina skulder är väldigt höga i förhållande till min inkomst. Över 2 miljoner. Men jag kommer amortera varje månad! Vill få bort blancolånet och lånet till min kompis så fort jag bara kan.
Jag vet att dem flesta tycker blancolån är oansvarigt att ta. Men då lånet är så pass litet och jag slipper ta så mycket från min buffert så känner jag att det valet var mer ansvarsfullt. Visst jag hade absolut kunna avvakta med toan några månader, men då kan jag inte ta ut lika hög hyra för uthyrningsdelen och därmed går jag miste om en säker högre avkastning (hyra). Så visst dem flesta ekonomibloggarna har rätt lite skulder. Men jag har också en plan på hur jag ska bli av med lånen så fort jag kan.
Sen var jag i akut behov av bostad, och det här var ärligt talat det minst dåliga alternativet. Trots den höga belåningsgraden.
Nästa vecka så kommer jag ha ett möte med banken ang sparande. Jag vill gärna få lite perspektiv på hur stort sparande jag ska ha.
Så som det ser ut nu så vill jag dela upp sparandet såhär:
Buffert: 80 000 - 90 000 kr
Renoveringssparande: 50 000 -70 000 kr
Resekonto: 30 000 - 40 000 kr
Långsiktigt lättillgängligt sparande för framtida investeringar: ca 200 000 kr.
Just det långsiktiga sparandet för framtida investeringar är något jag för tillfället inte kommer prioritera så högt. Jag vill inte köpa en till bostad utöver denna inom dem närmsta 2 åren, utan om ca 5 år. Så det sparandet är inget jag kommer starta med nu, fokus nu är att få upp bufferten, renovera lite och resa. Men det sparandet ska inte "glömmas bort".
Jag kommer självklart fortsätta spara i min pengamaskin! Jag kommer köpa aktier för 400 - 600 kr/mån så som ekonomin ser ut nu. Så aktieinköp kommer ske löpande. Vissa månader kanske det blir mindre summor och andra månader lite mer summor i aktier. Men det viktigaste känner jag är att jag sparar regelbundet i pengamaskinen oavsett att det kanske blir mindre belopp i perioder.
Och det är det här jag skulle vilja ha lite input från banken hur jag ska prioritera sparandet. Samt hur mycket jag ska spara av mina inkomster. Jag funderar på att efter alla mina fasta kostnader är betalda så har jag 6000-7000 kr att leva för i månaden (inkl mat). Då kommer jag ha en sparkvot på ca 20-25% av mina inkomster. Vilket ändå känns helt okej.
Vill ha någon att bolla mina tankar med helt enkelt.
Jag kommer vara tydlig mot banken att så fort jag har mer än 20 - 25 000 kr på Nordea så kommer resterande kapital flyttas till SBAB för att åtminstone få lite ränta på mina pengar.
Som det ser ut nu så kommer prioritera att öka min buffert! Så hur uppdelningen ska se ut med sparandet blir mer aktuellt om några månader.
Men även hur mycket jag ska amortera. Jag kommer först och främst betala av lånet till min kompis så fort jag kan och även blancolånet.
Sedan efter det så kommer jag amortera extra på lånet hos mina föräldrar. Jag tycker det var fruktansvärt dåligt av Swedbank att endast ge 4 punkters ränterabatt till dem. Jag har 25 punkters rabatt på Nordea. Det är 400 kr/extra/år som jag måste betala i ränta till mina föräldrar. Dem har varit kunder i många många år. Pappa har en bra pension. Väldigt låg belåning på huset.
Motiveringen till att dem inte kunde ge lägre ränta var att "det är annorlunda i storstäder, där kan man få högre ränterabatt".
Jag kommer inte låta banken sälja på mig massa fonder, haha! Det skulle vara skönt att kunna få bolla lite tankar med hur jag ska dela upp sparandet! Då jag kommer från en arbetarklassfamilj som inte har så mycket kunskap om detta, sen har mina vänner i den närmsta bekantskapskretsen inte så mycket intresse för ekonomi!
Så nästa torsdag så blir det diskussion om sparande!
10 000 kr målet i aktier är uppnått, vilket var årets mål.
Men även lägenhet med uthyrningsdel var ett mål jag har haft! Det var inte riktigt planerat att jag skulle uppnå det i år, snarare om 2-3 år. Men i och med separationen så behövde jag en bostad. Visst, jag hade absolut kunnat köpa en vanlig 2:a och ha en lägre belåning, men jag hade varit känsligare för en räntehöjning trots lägre belåning.
Nästa vecka så kommer toalett och handfat installeras i uthyrningsdelen. Det var därför jag behövde ta blancolånet på 30 000 kr. Hade klarat det utan blancolånet också, men hade blivit lite för tight för min smak rent ekonomiskt, min buffert hade blivit för liten än vad jag skulle känt mig bekväm med.
Jag kommer kunna amortera ner lånet rätt snabbt. Då jag är med i facket så har dem samarbete med Nordea, vilket gör att det är ett medlemslån med något lägre ränta.
Jsg vet att mina skulder är väldigt höga i förhållande till min inkomst. Över 2 miljoner. Men jag kommer amortera varje månad! Vill få bort blancolånet och lånet till min kompis så fort jag bara kan.
Jag vet att dem flesta tycker blancolån är oansvarigt att ta. Men då lånet är så pass litet och jag slipper ta så mycket från min buffert så känner jag att det valet var mer ansvarsfullt. Visst jag hade absolut kunna avvakta med toan några månader, men då kan jag inte ta ut lika hög hyra för uthyrningsdelen och därmed går jag miste om en säker högre avkastning (hyra). Så visst dem flesta ekonomibloggarna har rätt lite skulder. Men jag har också en plan på hur jag ska bli av med lånen så fort jag kan.
Sen var jag i akut behov av bostad, och det här var ärligt talat det minst dåliga alternativet. Trots den höga belåningsgraden.
Nästa vecka så kommer jag ha ett möte med banken ang sparande. Jag vill gärna få lite perspektiv på hur stort sparande jag ska ha.
Så som det ser ut nu så vill jag dela upp sparandet såhär:
Buffert: 80 000 - 90 000 kr
Renoveringssparande: 50 000 -70 000 kr
Resekonto: 30 000 - 40 000 kr
Långsiktigt lättillgängligt sparande för framtida investeringar: ca 200 000 kr.
Just det långsiktiga sparandet för framtida investeringar är något jag för tillfället inte kommer prioritera så högt. Jag vill inte köpa en till bostad utöver denna inom dem närmsta 2 åren, utan om ca 5 år. Så det sparandet är inget jag kommer starta med nu, fokus nu är att få upp bufferten, renovera lite och resa. Men det sparandet ska inte "glömmas bort".
Jag kommer självklart fortsätta spara i min pengamaskin! Jag kommer köpa aktier för 400 - 600 kr/mån så som ekonomin ser ut nu. Så aktieinköp kommer ske löpande. Vissa månader kanske det blir mindre summor och andra månader lite mer summor i aktier. Men det viktigaste känner jag är att jag sparar regelbundet i pengamaskinen oavsett att det kanske blir mindre belopp i perioder.
Och det är det här jag skulle vilja ha lite input från banken hur jag ska prioritera sparandet. Samt hur mycket jag ska spara av mina inkomster. Jag funderar på att efter alla mina fasta kostnader är betalda så har jag 6000-7000 kr att leva för i månaden (inkl mat). Då kommer jag ha en sparkvot på ca 20-25% av mina inkomster. Vilket ändå känns helt okej.
Vill ha någon att bolla mina tankar med helt enkelt.
Jag kommer vara tydlig mot banken att så fort jag har mer än 20 - 25 000 kr på Nordea så kommer resterande kapital flyttas till SBAB för att åtminstone få lite ränta på mina pengar.
Som det ser ut nu så kommer prioritera att öka min buffert! Så hur uppdelningen ska se ut med sparandet blir mer aktuellt om några månader.
Men även hur mycket jag ska amortera. Jag kommer först och främst betala av lånet till min kompis så fort jag kan och även blancolånet.
Sedan efter det så kommer jag amortera extra på lånet hos mina föräldrar. Jag tycker det var fruktansvärt dåligt av Swedbank att endast ge 4 punkters ränterabatt till dem. Jag har 25 punkters rabatt på Nordea. Det är 400 kr/extra/år som jag måste betala i ränta till mina föräldrar. Dem har varit kunder i många många år. Pappa har en bra pension. Väldigt låg belåning på huset.
Motiveringen till att dem inte kunde ge lägre ränta var att "det är annorlunda i storstäder, där kan man få högre ränterabatt".
Jag kommer inte låta banken sälja på mig massa fonder, haha! Det skulle vara skönt att kunna få bolla lite tankar med hur jag ska dela upp sparandet! Då jag kommer från en arbetarklassfamilj som inte har så mycket kunskap om detta, sen har mina vänner i den närmsta bekantskapskretsen inte så mycket intresse för ekonomi!
Så nästa torsdag så blir det diskussion om sparande!
lördag 11 november 2017
Amortera extra eller spara?
Har öppnat ett Excel ark där jag börjat strukturera upp mina utdelningar. Inte för att jag har fått så mycket i utdelningar. Men känns kul om jag kan dokumentera redan från start hur det går med mitt sparande. Hittills i år så har jag fått 26,50 kr i utdelning. Det känns väldigt kul att jag tog steget och började spara i utdelningsaktier! Har även nått upp till delmålet att ha 10 000 kr i aktier.
Jämför man med andra ekonomibloggar så är det här småsummor. Men alla är vi nya nångång!
Har påbörjat en flytt av mitt ISK konto till Nordea. Kommer ha kvar kontot i Avanza och Nordnet. Tänker fortfarande spara litegrann där sålänge jag har courtagefritt. När jag kommit över gratisgränsen då blir alla köp i Nordea. Dem har lägst courtageavgifter av dem tre bankerna.
Men kommer spara huvudsakligen i Nordea i fortsättningen pga bättre förhandlingsläge nästa år när det är dags att förhandla om ränterabatten igen.
Jag har funderat lite på hur mycket jag ska amortera på bolånet. Om jag ska amortera extra eller inte. Så som jag känner nu så kommer jag inte amortera extra. Summan jag kommer amortera är 2905 kr/mån.
Utöver buffert så vill jag ha 2-3 hundratusen lättillgängligt kapital ifall jag hittar nått intressant objekt (troligen fastighet alt skog) att köpa. Skulle räntan öka så kan jag också välja att amortera en större summa direkt.
Jag har även ett blancolån på 30 000 kr för att jag behövde göra mindre renoveringar i lägenhetens uthyrningsdel och ville inte urholka bufferten. Det lånet kommer jag givetvis amortera extra på.
Sen lånade även min bästa kompis ut 25 000 kr till mig inför lägenhetsköpet, lånet till henne kommer prioriteras högst. Vi har såklart skrivit skuldebrev så att vi båda vet vad som gäller och att vänskapen inte förstörs. När skulden ska vara betald till henne, amorteringsplan osv. Så att det känns bra för oss båda. Sen har jag lånet till mina föräldrar på ca 160 000 kr, dem hjälpte mig för handpenningen och belånade upp deras hus som dem hade en väldig låg belåning på. Även där kommer jag amortera extra.
Jag vet att dem flesta troligen tycker att det är ganska ansvarslöst att ens ha blancolån och behöva låna av en vän. Men jag är nöjd med upplägget och har en plan att bli av med dessa lån snabbt. Det här upplägget är för mig det mest fördelaktiga till och med rent kortsiktigt.
Så det enda lånet är själva bostadslånet där jag inte vill amortera mer än minium. Kommer faktiskt ha ett möte med banken nästa vecka ang detta. Om det verkligen är värt att amortera extra på bostadslånet och istället ha fokus att ha lättillgängligt kapital! Annars blir det så att om det kommer ut ett intressant objekt, då måste jag belåna upp lägenheten igen för insatsen till denna. Sen belåna den nya fastigheten. Vilket gör att jag är mycket mer beroende av banken.
Det här är långsiktiga planer. Men man måste börja planera i tid! Ökar räntan så kan jag amortera en större summa direkt på bostadslånet.
Jag känner inget större intresse av att köpa ett hyreshus eller liknande. Att hyra ut två privatbostäder känns mer "lagom" för mig. Som uthyrningsdelen jag har nu och sedan ett mindre hus i byn jag kommer ifrån tex. Då pratar vi om hus som kostar från ca 400 000 kr till strax över en miljon. Så att köpa ett hus där är fullt överkomligt rent ekonomiskt. Att ha råd att köpa två bostäder i en större stad känns inte lika överkomligt tyvärr..
Det enda som känns tråkigt är att det tar så himla lång tid att få ihop tillräckligt med kapital. Men det är bara tålamod som gäller.
En liten tröst är att när jag har sparat ihop tillräckligt för att bygga ihop ett trinettkök till uthyrningsdelen så kommer jag även kunna öka hyresinkomsten! Den kommer då täcka nästan hela min boendekostnad. Vilket bidrar till att jag kommer kunna öka mitt sparande.
Jag känner att jag har börjat få lite mer konkreta tankar och planer på hur jag vill bygga upp min pengamaskin. Utdelningsaktier, uthyrning av fastigheter och skog.
Det kommer få ta sin lilla tid. Men jag har åtminstone börjat!
Men det är så mycket annat jag också vill göra som kostar pengar, tex resor, en till katt, renovering, inredning, köpa bil osv. Men jag ska försöka hitta en balans mellan sparande och nöjen.
Jämför man med andra ekonomibloggar så är det här småsummor. Men alla är vi nya nångång!
Har påbörjat en flytt av mitt ISK konto till Nordea. Kommer ha kvar kontot i Avanza och Nordnet. Tänker fortfarande spara litegrann där sålänge jag har courtagefritt. När jag kommit över gratisgränsen då blir alla köp i Nordea. Dem har lägst courtageavgifter av dem tre bankerna.
Men kommer spara huvudsakligen i Nordea i fortsättningen pga bättre förhandlingsläge nästa år när det är dags att förhandla om ränterabatten igen.
Jag har funderat lite på hur mycket jag ska amortera på bolånet. Om jag ska amortera extra eller inte. Så som jag känner nu så kommer jag inte amortera extra. Summan jag kommer amortera är 2905 kr/mån.
Utöver buffert så vill jag ha 2-3 hundratusen lättillgängligt kapital ifall jag hittar nått intressant objekt (troligen fastighet alt skog) att köpa. Skulle räntan öka så kan jag också välja att amortera en större summa direkt.
Jag har även ett blancolån på 30 000 kr för att jag behövde göra mindre renoveringar i lägenhetens uthyrningsdel och ville inte urholka bufferten. Det lånet kommer jag givetvis amortera extra på.
Sen lånade även min bästa kompis ut 25 000 kr till mig inför lägenhetsköpet, lånet till henne kommer prioriteras högst. Vi har såklart skrivit skuldebrev så att vi båda vet vad som gäller och att vänskapen inte förstörs. När skulden ska vara betald till henne, amorteringsplan osv. Så att det känns bra för oss båda. Sen har jag lånet till mina föräldrar på ca 160 000 kr, dem hjälpte mig för handpenningen och belånade upp deras hus som dem hade en väldig låg belåning på. Även där kommer jag amortera extra.
Jag vet att dem flesta troligen tycker att det är ganska ansvarslöst att ens ha blancolån och behöva låna av en vän. Men jag är nöjd med upplägget och har en plan att bli av med dessa lån snabbt. Det här upplägget är för mig det mest fördelaktiga till och med rent kortsiktigt.
Så det enda lånet är själva bostadslånet där jag inte vill amortera mer än minium. Kommer faktiskt ha ett möte med banken nästa vecka ang detta. Om det verkligen är värt att amortera extra på bostadslånet och istället ha fokus att ha lättillgängligt kapital! Annars blir det så att om det kommer ut ett intressant objekt, då måste jag belåna upp lägenheten igen för insatsen till denna. Sen belåna den nya fastigheten. Vilket gör att jag är mycket mer beroende av banken.
Det här är långsiktiga planer. Men man måste börja planera i tid! Ökar räntan så kan jag amortera en större summa direkt på bostadslånet.
Jag känner inget större intresse av att köpa ett hyreshus eller liknande. Att hyra ut två privatbostäder känns mer "lagom" för mig. Som uthyrningsdelen jag har nu och sedan ett mindre hus i byn jag kommer ifrån tex. Då pratar vi om hus som kostar från ca 400 000 kr till strax över en miljon. Så att köpa ett hus där är fullt överkomligt rent ekonomiskt. Att ha råd att köpa två bostäder i en större stad känns inte lika överkomligt tyvärr..
Det enda som känns tråkigt är att det tar så himla lång tid att få ihop tillräckligt med kapital. Men det är bara tålamod som gäller.
En liten tröst är att när jag har sparat ihop tillräckligt för att bygga ihop ett trinettkök till uthyrningsdelen så kommer jag även kunna öka hyresinkomsten! Den kommer då täcka nästan hela min boendekostnad. Vilket bidrar till att jag kommer kunna öka mitt sparande.
Jag känner att jag har börjat få lite mer konkreta tankar och planer på hur jag vill bygga upp min pengamaskin. Utdelningsaktier, uthyrning av fastigheter och skog.
Det kommer få ta sin lilla tid. Men jag har åtminstone börjat!
Men det är så mycket annat jag också vill göra som kostar pengar, tex resor, en till katt, renovering, inredning, köpa bil osv. Men jag ska försöka hitta en balans mellan sparande och nöjen.
Prenumerera på:
Inlägg (Atom)