tisdag 26 december 2017

Mål 2018

Mina mål till 2018.

- Förhoppningsvis fortsätta med att renovera uthyrningsdelen. Vill installera ett trinettkök för att slippa låna ut mitt kök. Sen är planen att se om man kan fixa så att uthyrningsdelen kan splittas från lägenheten och därmed kunna sälja 2 mindre lägenheter. Så jag måste ändå fixa trinettkök förr eller senare.

- Investera minst 1600 kr/mån i aktier, men gärna 10% av min inkomst. Krånglar FK med sjukpenningen så får jag pausa investerandet. Klarar mig minst 5 mån utan inkomster på min nuvarande buffert, men troligen 6-7 månader. Så jag känner att jag har råd att investera trots sjukpenning. Men jag hoppas komma tillbaka till jobb snart.
Att jag investerar så "lite" beror på att jag även vill spara till att köpa hus/skog i min hemstad. Jag vill helt enkelt inte lägga allt mitt sparande i börsen. Att "bara" spara i börsen är troligen enklast, men för mig inte lika roligt!

- Uppnå en buffert på 80 tusen.

- Ta dykarcertifikat och åka på en trevlig semester, ev en längre resa.

- Snitta en utdelning på minst 50 kr/mån. Helst 100 kr/mån men det är bara ett plus om jag uppnår!

- Gå ner i tid, efter att ha byggt ett trinettkök i uthyrningsdelen så kommer jag kunna öka hyran och den passiva inkomsten höjs. Detta för mitt välmående, tycker 100% är för tungt att jobba.

- Amortera hela lånet till min kompis, helst före sommaren. Samt amortera en större del av blancolånet.

Har en hel del mål med andra ord! Men just nu känns det inte som helt orimliga mål att uppnå. Utdelningsmålet skulle vara riktigt kul om jag uppnådde, det kommer kännas lite mer verkligt att jag en dag kommer lyckas att bli delvis ekonomiskt fri genom aktieutdelningar.

Renoveringen av trinettköket är väl det målet som är mest knivigt att uppnå. Amorteringskravet gör det svårare att låna på bostaden, då jag inte tror banken räknar hyresinkomsten i kalkylen. Vill inte påbörja renoveringen före sommaren, då jag även inte vill låna hela summan utan spara en del själv också. Ska se om man kan stoppa in blancolånet i bolånet. Då jag installerade en wc  i uthyrningsdelen efter jag flyttade in så är det något som generellt brukar öka värdet. Så om jag har TUR så kanske jag kan låna på bostaden före 1 mars och därefter spara pengarna några månader tills jag drar igång med renovering. Att jag får betala ränta några månader är något jag får ta.

Men efter renoveringen är gjord så kommer jag öka hyran på uthyrningsdelen mycket mycket mer än vad räntan kostar mig per månad.
Hoppas banken godkänner det hela också!

måndag 25 december 2017

Utvärdering av 2017

Tänkte skriva en liten utvärdering av 2017.
- Första året jag börjar köpa aktier. Efter att läst på om utdelningsaktier så känner jag att det är rätt strategi för mig. Jag vill inte behöva sälja av aktier/fonder när jag börjar leva på avkastningen. Under några års tid så har jag alltid planerat att börja pensionsspara när jag är 25 år. Så efter jag fyllde 25 så började jag spara. Sparkonton gav för låg ränta och sen läste jag på om aktier mer och mer. Jag önskar såklart att jag har börjat tidigare, men nu försöker jag bara se framåt!

- En separation bidrog till att jag behövde hitta nytt boende och jag köpte min första lägenhet som till och med hade en uthyrningsdel! Vilket jag känner mig oerhört nöjd med. Då detta kom så plötsligt så hade jag inte sparat till hela kontantinsats. Men hade tur som kunde låna av mina föräldrar och även en mindre del av en vän. Blev även ett mindre blancolån då jag fixade en toa till uthyrningsdelen.
Men lägenheten har bidragit till en passiv inkomst (hyresinkomst från inneboende).

- Köpte en katt! Jag ser det som en investering i mitt välmående. Jag har nog lagt lika mycket pengar på henne som vad min portfölj är värd, haha! Men det har det varit värt! Har velat haft den rasen i flera år, men inte känt att jag haft råd under studietiden. Sen har jag saknat att ha djur i mitt liv, det är inget jag vill avstå.

- Tyvärr blivit sjukskriven. Det har såklart påverkat mina investeringar. Då jag är mycket försiktigare och har aktivt valt att inte lägga lika mycket pengar i börsen. Vill hellre ha en större del likvider ifall FK krånglar. Nu har jag haft tur med FK och än så länge har allt gått smidigt.

I det stora hela är jag nöjd. Mitt största mål var att ha ett portföljvärde på 10 tusen innan året är slut, vilket är uppnått! Men kan känna att jag varit lite väl slösam i perioder.
Men jag har en ok buffert och kan regelbundet investera, även nu när jag är sjukskriven. Nu när jag börjat investera i aktier så vill jag bara köpa fler! Kan nog spara en hel del om jag minskar småhandlandet utan att livskvaliteten påverkas.

Planerar att köpa in 2 nya bolag i portföljen

Jag planerar att ta in 2 nya bolag i min portfölj inom den närmsta framtiden. Vilket är Nibe och Essity.
Nibe för att de inte har sänkt sin utdelning på väldigt många år, vilket gör att den känns som en stabil utdelare som passar bra i min portfölj.
Essity vill jag ta in för att det är ett stabilt bolag som säljer varor som behövs i både hög- och lågkonjunktur. De har inte delat ut något än efter att de knoppades av från SCA. Men jag tror att i framtiden så kommer det bli ett stabilt utdelningsbolag.
Kommer dock bara köpa en 1 aktie vardera av de 2 bolagen. Vill läsa in mig mer på dem innan jag gör större inköp.
Essity vill jag gärna se att de bestämmer sig för att börja med aktieutdelningar, när (om kanske är rätt ord, jag vet ju inte än) det väl är bestämt att dem ska börja dela ut så kommer jag köpa på mig ett större knippe aktier.

Då jag fortfarande inte betalar courtage på Avanza så kommer köpen ske där då det bara handlar om små aktieköp. Så pass små aktieköp så tycker jag courtaget tar för mycket för att det ska vara värt det. Tex om köpen skulle ske i Nordea.

Kommer även köpa lite fler aktier från Latour under månaden. Jag hoppas kursen sänks lite, jag vet att den handlas till en premie nu men jag tycker det är ett fint bolag och jag tror att de kommer ha en fin utdelningstillväxt. Då jag är i starten av min utdelningsportfölj så vill jag gärna äga bolag jag tror kommer ha en fin utdelningstillväxt, trots att direktavkastningen kanske inte är så hög.
Jag vet att många siktar på att köpa bolag med hög direktavkastning i uppbyggnaden av sin portfölj, som tex preffar. Men jag vill gärna från start äga fina bolag som jag tror på. Jag hoppas på en fin utdelningstillväxt och att det jämnar ut sig över tiden.

Hade velat köpa in lite mer Investor i min portfölj nu när kursen har gått ner. Men då mitt största innehav är Investor så vill jag gärna öka upp lite i andra bolag. Investor utgör en väldigt stor del av min portfölj för närvarande. Så jag behöver balansera upp mina andra innehav lite. De står nog för ca 25% av portföljen. Mitt näst största bolag som är H&M står för ca 12% av portföljen.
Men då mitt portföljvärde inte är så stort än (ca 12500 kr) så kommer jag hinna balansera upp mina andra innehav inom en relativ snar framtid. När portföljen närmar sig ca 50 tusen så är mitt riktmärke att inget bolag ska utgöra mer än 10% av aktieportföljen.

lördag 16 december 2017

Köpt fler H&M aktier

Aktier jag köpte igår
- Hufudstaden A 1 st
- Latour B 1 st
- Hennes & Mauritz B 3 st

Jag vet att jag sticker ut lite och handlade lite H&M aktier. Jag tror på dem på lång sikt. Men jag kommer inte köpa fler aktier, gör jag det så blir det max 2 st till. Vill inte äga fler än 10 st H&M aktier (äger 8 st nu) innan jag ser hur bolaget utvecklar sig. Jag tycker dock det är bra att bolaget börjar fokusera på E-handeln mer, tycker även det är bra att de stänger ner butiker som inte är lönsamma. Jag hoppas att de lyckas vända den negativa spiralen. Men då jag planerar att äga bolaget på lång sikt, så har jag tid att vänta och se hur det utvecklar sig.

Då min portfölj inte hunnit bli så stor än så blir det att portföljen kommer bli så tungt viktat mot H&M trots att jag äger förhållandevis få aktier. Men det kommer jämna ut sig med tiden efter att jag köper fler aktier i de andra bolagen.

Denna gång valde jag att handla aktierna på Avanza istället för Nordea. Då jag köpte så få aktier så blir courtage avgiften så hög när jag ändå har courtage fritt på Avanza (och Nordnet). När jag köper aktier på Nordea så försöker jag räkna på att det skulle vara billigare att handla där än på Avanza/Nordnet om jag hade behövt betala courtage. Att jag ens gör såhär är för att jag ska ha ett ännu bättre förhandlingsläge ang bolåneräntan nästa år. Så att banken ser att jag har ett engagemang utöver lönekonto. Jag lyckades förhandla till 1,55% i ränta bara en månad efter jag köpt min lägenhet viket jag tror delvis beror på att jag började handla aktier hos Nordea. Sen när jag väl gått över gratisgränsen och behöver betala courtage hos Avanza/Nordnet så hade jag ändå valt Nordea då de har lägst courtage bland dem tre bankerna. Åtminstone på Stockholmsbörsen.
Har skrivit om detta i ett tidigare blogginlägg också.

Hade jag kunnat så hade jag valt SBAB för mitt bolån, men dem ser endast till inkomsten för min fasta anställning och tar ingen hänsyn till hyresinkomsten (trots att den inkomsten är väldigt säker i en sån stor stad som denna jag bor i). Så de vill inte ta emot mig som kund, då de tycker löneinkomsten är för låg i förhållande till lånet. Annars hade jag nog valt SBAB för bolånet. Då jag tror att jag hade fått bäst ränta hos dem. Men desto mer jag amorterar desto lättare att bli erbjuden en bra ränta hos andra banker.

torsdag 14 december 2017

Mål 2018

Mina senaste aktieköp
Holmen B 2 st
Investor A 1 st
Axfood 4 st

Är rätt nöjd med mina senaste köp. Framför allt Holmen som jag köpte för strax under 400 kr. Axfood kändes lite dyra, men helt överkomligt pris. Ville ha lite mer av dagligvaror i min portfölj då de inte är lika konjunkturkänsliga. Annars är jag framför allt mest exponerad mot industri, fastigheter och skog. Då jag redan äger en bostadsrätt och en skogsfastighet så är jag redan ganska starkt exponerad mot den sidan av marknaden.

Mina investeringsmål till 2018 är
1. Investera ca 1600-2000 kr/mån. Men ska försöka snitta på ett sparande nästa år på 2000 kr/mån, det är mitt huvudsakliga mål. Kan jag investera denna summa varje månad så ska jag försöka vara nöjd och inte känna mig stressad över att jag borde investera mer. Nästkommande år efter att lite renoveringar är gjorda så kommer jag öka summan. Men vill gärna resa nästa år och köpa en till katt.
I år var målet att ha ett portföljvärde på minst 10 000 kr vilket jag uppnådde!

2. Snitta en utdelning på ca 50 kr/mån. Vilket känns som ett realistiskt mål. Skulle vara kul att nå upp till 100 kr/mån i snitt, men det är bara ett plus i kanten om jag lyckas!
Då jag började köpa aktier i år så valde jag att inte ha ett utdelningsmål.

3. Börja renovera uthyrningsdelen och installera ett trinettkök för att öka hyran från min inneboende och därmed få en högre passiv inkomst. Ska försöka spara ihop ca 40-50 tusen, och överskjutande summa ska jag se om jag kan låna från banken. Kommer ha ett tak på att max låna 30 tusen. Kommer kunna öka hyran med ca 1000-1500 kr/mån. Vilket jag först och främst kommer lägga på amortering av lånet för renoveringen.

onsdag 6 december 2017

Nordea sänkte ränterabatten dubbelt så mycket!

Ringde Nordea idag och förhandlade om räntan. Då jag fått bättre erbjudande från Danske Bank. Tillslut så sänkte dem min ränta till 1,55%. Det är 50 punkter rabatt från tidigare 25 punkter! De sänkte på både den fasta och rörliga räntan!
Visst, det finns många som har mycket bättre ränta. Men nu känner jag mig ändå någonlunda nöjd med min ränta! Sparar 350 kr/mån!

Man ska inte ge sig i första taget! Att jag har flyttat mitt aktiesparande till dem och börjat köpa aktier tror jag gjorde mycket. Trots att jag inte har kommit upp i nån större summa. Jag sa att om jag inte får en bättre ränta så fortsätter jag att spara hos Avanza istället.
Nu kan jag släppa min irritation över över den tidigare höga räntan och jag slipper lägga energi på det, då jag känner mig nöjd med min förhandling.

Även låsta lån går att få en ny och bättre ränta på! Så man ska inte ge sig i första taget! Nu kanske det är annorlunda med lån med räntetak, att det är lättare att förhandla om räntan på den än klassiska låsta lån.

Så med andra ord så går det att förhandla om en bättre ränta, fast jag förhandlade för bara en månad sen!

tisdag 5 december 2017

Förhandla om bolåneränta

När jag har köpt aktier så har inte jag räknat på hur stor del av min inkomst jag köper för. Har reflekterat över detta på sistone, att jag ska lägga undan 5-10% av min lön till att investera i aktier. Först vill jag att min buffert ökar, så för närvarande så blir det bara ett par procent av mina inkomster som investeras.
Målet till nästa år är att jag ska investera minst 10% av min nettoinkomst. Gärna 15-20%, men det är en lite mer långsiktig plan.

Jag vill gärna resa nästa år och tyvärr så blir det att min portfölj prioriteras bort då.. Men jag känner att jag gärna vill passa på när jag inte har några barn, att åka iväg på längre resor osv. Jag tror att jag skulle må väldigt bra av det. Så jag känner att det är bättre att prioritera mitt mående än att maximera investerandet och dra in på sådana saker. Jag är medveten att när jag gör dessa val så tar det längre tid att nå ekonomiskt frihet. Men samtidigt, på vägen dit vill jag få må bra. Att det då tar några år extra är något jag får acceptera.

Men att investera minst 10% av min inkomst är ca 2500-3000 kr/mån. Nu när jag är sjukskriven så blir det givetvis lite lägre. Klarar jag av att investera 10% varje månad, då ska jag tillåta mig att inte känna press att jag "borde" investera mer. Om ett halvår så kanske jag känner annorlunda och känner att det är dags att öka till ca 15% av min inkomst. Men i nuläget ska jag satsa på att 10% av alla mina inkomster ska investeras. Men på sikt öka summan till 20-30%.

Jag kommer med största sannolikhet inte nå mitt mål på utdelningar på 10 000 kr/mån inom dem närmsta 15 åren. Men att ens få in 5000 kr/mån i passiva inkomster gör mycket! Mitt mål är att portföljen ska nå upp till 1 500 000 kr med en direktavkastning på 8%. Då får jag in i snitt 10k/mån. Då jag sparar under en längre tidsperiod, så kommer min direktavkastning öka med tiden. Men jag kommer nog inte ta av min portfölj förrän den har kommit upp till 2 miljoner. Men vid 1,5 miljon så kommer jag troligen endast återinvestera utdelningarna och sluta nyspara. Att då får portföljen sköta sig själv. Nu är det här något som är väldigt långt in i framtiden.

Men förhoppningsvis så kommer utdelningarna täcka en stor del av mina fasta utgifter. Mitt mål är att vid 2-2,5 miljoner börja ta ut utelningarna. Att utdelningarna och hyresintäkter ska täcka fasta utgifter inkl mat, kläder osv. Att då endast jobba 25-40% och den inkomsten ska stå för nöjen så som resor osv. Men även för att hålla någonlunda rutiner då jag är rädd att bli helt passiv om jag slutar jobba helt. Drömmen är att nå 1,5 miljon inom 15 år. Tror inte jag kommer lyckas helt, men blir ett bra riktmärke.

Men det som gör mig stolt är att jag började ta tag i sparandet i början på sommaren. Visst, det är än så länge "småsummor". Men jag har börjat, är väl något bister att jag inte började investera lite tidigare. Men att börja vid 25 års ålder är ändå relativt tidigt tycker jag.

Jag har även börjat kollat runt med andra banker om att flytta mina bolån. Ev Danske Bank eller Länsförsäkringar. Jag har bundit med räntetak på 2 år. Att bryta det i förtid kostar ca 2900 kr sa Nordea. Då Danske Bank har en deal med facket så blir det billigare ränta där. Ska även kolla med Länsförsäkringar. Så totalt sett så är det mer fördelaktigt att bryta lånet.

Nu när jag har köpt min lägenhet och har min inneboende, då kunde båda bankerna räkna med den inkomsten. Men när jag sökte lånelöfte, då var det ett tvärnej från dem båda. Det räknades absolut inte som en inkomst. Tycker det är fult spel av dem, att när jag väl är inne i marknaden så accepterar dem mig som kund och mina extra inkomster.

Pratade även med kundtjänst på Nordea och det verkade som om den rörliga räntan kunde omförhandlas om jag fick bättre erbjudande från en annan bank. Att Nordea har räntetak är enligt mig ett stort plus, det kostar inte särskilt mycket att bryta det i förtid. Räntetak har inte Danske bank eller Länsförsäkringar, tyvärr. Vill gärna låsa en del av lånet, men mitt förhandlingsläge blir sämre nästkommande år.. Kan Nordea gå med på att sänka räntan på mitt rörliga lån till 1,3-1,4% då kan jag tänka mig att stanna kvar där. Då kommer jag även vara relativt nöjd totalt sett över räntan.
Då jag även börjat investera i aktier hos Nordea så hoppas jag att det är en till en fördel. Funderar på att köpa några Axfood aktier redan nu och hoppas det är till en fördel vid förhandling om räntan. Inte just för att det är Axfood, men att kapitalet på ISK-kontot kommer öka.

Jag ligger fortfarande på courtagefritt på både Avanza och Nordnet. Så om Nordea inte går med på en lägre ränta, då kommer jag säga att jag även kommer flytta över mitt sparande till Avanza och Nordnet igen så länge jag har gratis courtage där. Jag hoppas det sätter lite extra press på banken, att de då vill behålla mig som kund.

fredag 1 december 2017

Det nya amorteringskravet

Det nya amorteringskravet kommer nu träda i kraft 1 mars 2018. Vad tycker jag om det?

Nu vet jag inte omständigheterna runt kravet och vad som får räknas som inkomst. De som regelbundet jobbar obekvämt och får OB för detta, kommer det få räknas in? Vissa banker räknar in den inkomsten i kalkylen (genom att räkna ett snitt på de senaste 3-6 månaderna).
Kommer en hyresinkomst få räknas in som inkomst? Troligen inte, men det är vad jag tror.

Jag tycker att tanken är god. Men hade hellre sett en sänkning av ränteavdraget, tex sänka med 1-2% per år? Eller att de som har en belåning på under 50% måste amortera 0,5% år. Då kommer till slut alla amortera, trots en låg belåning på fastigheten så kan man fortfarande ha en hög belåning i förhållande till sin inkomst.

Det nya amorteringskravet tycker jag är lite för fyrkantigt ärligt talat. Räknar man med alla mina inkomster, då ligger min belåning under 4,5 ggr årsinkomsten. Räknar man bara lönen, då kommer jag över 4,5 ggr årsinkomsten. Då hade jag fått amortera ca 1500 kr/mån extra än vad jag gör nu.
Men då sparar undan den summan i en räntebuffert redan nu. Visst, man hade kunnat argumentera att jag skulle amortera direkt istället för att lägga undan den summan, men jag vill inte låsa mina pengar genom en högre amortering.

Hamnar man i en tajt ekonomisk situation, då är det bättre att ha en större mängd likvider tillgängligt enligt mig. Än att låsa pengarna genom att amortera extra. För det är väl inte så troligt att banken tillåter en att låna upp på bostaden om ekonomin blir tajt. Sen är även det alternativet rätt dåligt. Då kan man istället välja att amortera en klumpsumma och därmed sänka lånen alt att man använder sitt räntesparande för sina löpande utgifter. Man kan då göra ett val utifrån ens personliga förutsättningar. Sen blir det även att ens löpande kostnader blir högre om man är tvungen att amortera. Vilket gör det hela ännu tajtare. Visst man ska alltid räkna med att klara sina bostadskostnader, men vad som helst kan hända i livet helt oförberett.
Jag vill kunna göra ett val utifrån hur min ekonomi ser ut.
Konsumerar man istället för att spara.. Ja då är väl detta amorteringskrav bra för dessa personer.

Konsekvensen med detta amorteringskrav tror jag att det kommer bli en inlåsningseffekt. Jag skulle tex vilja köpa en trea med uthyrningsdel. För att ha 2 egna rum utöver rummet jag hyr ut (nu har jag 1,5:a). Jag behöver nödvändigtvis inte skaffa högre bostadslån. Kan lägga in en högre kontantinsats, och fortsätta ha samma belåning. Bara byta säkerhet. Men i och med det nya amorteringskravet så skulle jag behöva amortera 1% extra fast jag inte ökar lånet utan bara byter säkerhet. Så även jag påverkas av kravet. Visst, jag planerar inte att flytta inom närmsta året. Men funderar på 2-3 år, ifall priserna inte har sänkts. Men nu kanske jag måste vänta lite längre.
För jag tror inte hyresinkomsten kommer få räknas..

Detta amorteringskrav gör allt väldigt mycket fyrkantigare.
Jag som inte passar in i normen påverkas väldigt mycket. Trots att jag har högre inkomster.

Jag tycker inte det är dåligt att amortera. Men tycker att även de med under 50% belåning måste amortera. Men bara 0,5% tex. Även att man långsamt fasar ut ränteavdraget. Det gör att även staten får in mer pengar.
Läste att det är väldigt få som jämkar sitt bolån, så tror de flesta ser avdraget som en bonus till semestern (detta är dock vad jag personligen tror).

Jag gissar på att priserna på små lägenheter kommer öka. Att ett prisfall främst kommer drabba de dyrare bostäderna (som oftast är större ockå).

Slutsats: Jag tycker att det nya amorteringskravet är för stelbent och att det finns bättre åtgärder än detta. Tror det här kommer leda till en inlåsningseffekt på bostadsmarknaden.